Comprar un habitatge és probablement la decisió econòmica més important que prendràs. I una de les primeres preguntes que sorgeix és: quants diners necessito realment? No només el preu de l’habitatge, sinó tot el que implica l’operació.
L’estalvi inicial que necessites
La majoria dels bancs financen fins a un 80% del valor de taxació de l’habitatge. Això vol dir que necessites tenir estalviat almenys el 20% restant, més les despeses associades a la compra. A la pràctica, per a un habitatge de 200.000 euros, necessitaràs entre 40.000 i 50.000 euros d’estalvi propi.
Aquest és el punt que més sorprèn molts compradors: no n’hi ha prou de tenir l’entrada, també cal cobrir una sèrie de despeses obligatòries.
Despeses de compra a Catalunya
A més de l’entrada, quan compres un habitatge a Catalunya has de comptar amb les despeses següents:
- Impost sobre Transmissions Patrimonials (ITP): a Catalunya és del 10% per als habitatges de segona mà. És la despesa més important.
- Notaria: els honoraris notarials depenen del preu de l’habitatge, però solen voltar entre 600 i 1.000 euros.
- Registre de la Propietat: la inscripció de la compra té un cost similar al de la notaria.
- Gestoria: s’encarrega de tramitar la liquidació d’impostos i la inscripció. Sol costar entre 300 i 500 euros.
- Taxació: necessària si sol·licites una hipoteca. El cost és d’entre 300 i 500 euros.
- Despeses d’hipoteca: obertura, comissions i altres despeses bancàries, tot i que des de la Llei Hipotecària de 2019 moltes les assumeix el banc.
En total, les despeses de compra solen representar entre el 10% i el 12% del preu de l’habitatge.
La importància d’entendre la teva capacitat de finançament
Abans de començar a buscar habitatge, és fonamental saber quant et pots permetre. Això depèn de diversos factors:
- Ingressos mensuals nets: els bancs apliquen la regla general que la quota hipotecària no hauria de superar el 30-35% dels teus ingressos.
- Estabilitat laboral: un contracte indefinit, l’antiguitat i el sector en què treballes influeixen en el que el banc està disposat a oferir-te.
- Nivell d’endeutament actual: si ja tens préstecs, el banc els tindrà en compte a l’hora de calcular la teva capacitat.
- Estalvi disponible: com més estalvi aportis, millors condicions podràs negociar.
- Situació personal: si compres en parella, els ingressos conjunts i la situació de tots dos són rellevants.
Pots fer-te una idea de la quota que assumiries i de quant podries finançar amb la nostra calculadora d’hipoteca, fins i tot abans de seure amb el banc.
Calcular la meva hipotecaÉs possible comprar amb menys estalvi?
En alguns casos, és possible obtenir un finançament superior al 80%. Depèn del perfil del comprador, del tipus d’habitatge i de l’entitat bancària. Però no és l’habitual, i les condicions solen ser més exigents.
També hi ha ajudes públiques i programes específics per a determinats col·lectius — com els joves menors de 35 anys — que poden facilitar l’accés a l’habitatge amb menys estalvi inicial.
Comença la recerca amb claredat
L’error més habitual és començar a visitar habitatges sense saber realment quant pots gastar. Això porta a frustracions, a enamorar-se d’habitatges inassolibles o a prendre decisions precipitades.
El més intel·ligent és entendre primer la teva situació financera: quant tens estalviat, quant pots pagar al mes i quin tipus d’hipoteca pots aconseguir. A partir d’aquí, la recerca es converteix en un procés molt més eficient i realista.
Errors habituals a l’hora de comprar un habitatge